Per realizzare una guida ai prestiti personali veramente utile è necessario avere più informazioni rispetto a quelle di base concernenti gli elementi da valutare quando si vuole ottenere un prestito non finalizzato, è preferibile abbinarvi anche un confronto delle principali proposte attualmente sul mercato che rispecchi la situazione dei consumi in Italia secondo quanto i principali enti operatori del settore hanno indicato come trend per il futuro.
Cos’è
Il prestito personale è uno dei prodotti di credito al consumo la cui caratteristica principale è quella di non necessitare di una giustificazione alla base della richiesta di finanziamento, perciò è anche detto non finalizzato, e non prevede la presenza del soggetto “convenzionato”, per cui vi è un rapporto diretto tra ente finanziatore e richiedente; inoltre vi è l’assenza di necessità di un garante che possa prevenire l’insolvenza del debitore, dunque questo finanziamento è sicuramente un rischio per le banche e per le società finanziarie che lo concedono.
Cambializzazione delle rate
Talvolta l’ente creditore richiede al soggetto un preventivo delle spese controfirmato dal negoziante a pena di mancata approvazione del finanziamento. Inoltre può capitare che gli istituti creditizi, per concedere prestiti personali, vogliano un contratto con il richiedente comprensivo di cambializzazione delle rate o di un’unica cambiale che garantisca l’intero importo erogato. Permane in molti casi la necessità di firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore che garantisca il buon esito dell’operazione, qualora il soggetto richiedente abbia una scarsa anzianità lavorativa o l’importo richiesto sia piuttosto ingente.
Assicurazioni facoltative
Un’altra forma di protezione da parte degli istituti finanziatori è quella della stipula da parte del richiedente di un’assicurazione “rischio morte” o “rischio perdita di impiego”, che coprono l’estinzione del debito residuo in caso di decesso del richiedente oppure prevedono il versamento di un certo numero di rate fino all’ottenimento di un nuovo impiego per il soggetto. Ovviamente la stipula di queste assicurazioni va ad incrementare la rata del rimborso, incidendo pesantemente sul costo finale del prestito.
Caratteristiche del contratto
In generale un contratto di prestito personale deve contenere: il tipo di finanziamento, l’importo da erogare e la scadenza delle rate con gli importi, il Taeg comprensivo di oneri ed interessi accessori, il dettaglio delle condizioni con cui modificare il Taeg, l’importo e la causale degli oneri esclusi dal Taeg, le eventuali garanzie e coperture assicurative richieste non incluse nel Taeg, la descrizione analitica dei beni, il prezzo di acquisto in contanti, il prezzo stabilito dal contratto di acquisto e l’ammontare dell’acconto, le condizioni per il trasferimento del diritto di proprietà non immediato. E’ importante sapere a chi rivolgersi in caso di nullità del contratto per carenza dei requisiti.
Insolvenza ed estinzione anticipata
Se il pagamento di una rata non avviene, gli interessi dovuti sono maggiorati con l’applicazione di una mora ed il soggetto richiedente rischia di essere inserito tra i cattivi pagatori con la segnalazione alla Centrale Rischi di Banca d’Italia od ai Sic, la conseguenza del peggioramento dell’affidabilità creditizia e la possibilità di non riuscire ad ottenere più finanziamenti in futuro. Se invece si decide di estinguere anticipatamente il prestito, si può procedere con l’applicazione di una penale massima pari all’1% dell’importo ottenuto sul totale del debito residuo.
Offerte di prestiti personali 1
Sono diversi i prestiti personali convenienti attualmente sul mercato. Compass permette di ottenere fino a 30000 euro con opzioni personalizzate; in particolare “Easy” fa stabilire l’importo della rata, “Change” fa cambiare l’importo della rata, “Jump” fa saltare una rata senza penali fino a cinque volte l’anno, “Flex” fa combinare le diverse opzioni, “Total Flex” fa decidere di quanto diminuire l’importo della rata o se saltarla fino a cinque volte l’anno; inoltre l’estinzione anticipata del prestito è gratuita. Il prestito di Crediper, Banca di Credito Cooperativo, offre fino a 30000 euro da restituire in 84 rate mensili a tasso fisso tramite addebito sul conto corrente, senza la possibilità di modificare l’importo della rata.
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Che Banca! opera in collaborazione con Compass, offre anch’essa fino a 30000 euro da restituire in 84 rate mensili dell’importo di 495,07 euro, con un Tan del 9,49% ed un Taeg del 10,29%. Findomestic offre fino a 50000 euro con un periodo di ammortamento da 12 a 120 mesi senza avere la necessità di indicare la causale del prestito e fornendo solo la dichiarazione dei redditi. Unicredit con “CreditExpress Easy”, che permette di richiedere online da 1000 a 5000 euro tramite l’applicazione “Mobile Banking Unicredit” con la necessità di far pre-valutare il conto oppure che si sia titolari di un conto corrente da almeno sei mesi con il servizio di Internet Banking già attivo.
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Il prestito di Santander garantisce un massimale di 10000 euro richiedibile online, da estinguere in 72 mesi al massimo con rate mensili di 170 euro, Tan del 6,9% e Taeg del 7,25% a tasso fisso, con possibilità di abbinamento di polizza assicurativa. Agos Ducato offre fino a 6000 euro, con Tan fisso del 4,94% e Taeg del 6,83% ed il prestito va richiesto online anche in questo caso ma va poi finalizzato presso la filiale. Il prestito di Bnl “In” permette di arrivare fino a 100000 euro, ma con condizioni notevolmente differenti a seconda che si arrivi o meno oltre le 75000 euro; è un prestito a tasso fisso dotato dell’“Opzione Flexi”, da suddividere in 120 rate mensili, che non consente il salto di una rata fino ad un anno di ammortamento almeno. Il “Prestito BancoPosta” di Poste Italiane consente di ottenere da 3000 a 30000 euro rimborsabili da 24 ad 84 mesi, si tratta di un prestito soggetto ad approvazione di Deutsche Bank, Findomestic Banca e Compass Banca.